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从狂欢到“烫手”, 监管重拳之下的现金贷“凛冬已至”?

日期:2017-12-04 11:10:47编辑作者:申博
 “缺钱吗?找xx借款,三分钟申请、一小时到账、人人可借……”曾几何时,电梯间、视频网站、各类论坛,像这样的现金贷广告随处可见。作为新兴互联网金融业态之一的现金贷,自2015年下半年以黑马之势迅速进入市场,短短两年间出现近2700家现金贷公司,近1000万用户。
  而就在前不久,在美上市的“趣店”更是掀起了“现金贷”发展的一个小高潮,其IPO市值一度超过杭州银行、天津银行等传统金融机构,让现金贷的吸金能力充满了想象空间。
  不过,像所有野蛮生长的行业一样,现金贷在快速发展的同时,其缺乏监管所产生的无序性也逐渐暴露――暴力催收、多头借贷等负面关键词不断进入人们的视野。
  就当人们还在讨论现金贷到底能狂欢多久时,监管部门挥下了一记记重拳,一时间,现金贷似乎热到有些“烫手”了。自今年4月10日银监会首次点名现金贷后,监管部门已三令五申要求现金贷规范发展。直至近期,监管叫停了新发网络小贷牌照,这一行为被认为监管层全面进行现金贷监管的开始。
  不可否认的是,现金贷确实解决了部分人的资金需求。那么,当监管的“及时雨”到来后,行业将何去何从?对于普通投资者来说,严监管又将如何改变我们的理财生活?
  现金贷的狂飙突进即将成为过去时?
  杭州监管部门已着手建立互联网金融统计监测服务平台
  尽管互联网小贷“如何管”的诸多细则至今仍然悬而未决,但北京互金协会、广州互金协会已相继划定现金贷36%红线,排查综合融资利率畸形业务。一时间,多个地方的相关部门也纷纷表明态度。
  作为互联网金融发展高地,杭州各类新金融业态层出不穷。据不完全统计,目前51信用卡、盈盈理财、微贷网等多家杭州企业都手握互联网小贷牌照,在各自平台均上线了现金贷相关业务。而作为监管部门,日前杭州市金融办也已牵头着手建立互联网金融统计监测服务平台,以引导行业规范发展。
  在浙江省金融科技协会执行会长陈建可看来,长期来看,监管部门采取进一步的监管动作是好事,能加速市场进行“良币驱逐劣币”。但是,一方面市场不必对监管部门的动作进行过度解读,另一方面也希望监管部门进一步明确监管态度。他举例说:“像近期备受市场瞩目的文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,其实文件本身并没有十分‘严重’的内容,但市场更担忧的是文件背后所蕴藏的监管部门的态度,可能会让市场从‘大热’之中迅速降温。”
  根据陈建可的观察,目前一些现金贷平台已经开始发生变化:“在进行规范调整的过程中,网贷平台有可能会出现现金贷业务规模下降,相关坏账上升等情况,具体还要看各家平台的业务质量和调整能力。”
  “从已公开的监管消息来看,P2P平台的现金贷业务在合规的前提下,依然可以继续做,并给了调整期限,P2P做现金贷业务并非属于‘无牌经营’。”在网贷之家研究院院长于百程看来,反而是一些通过与银行、消费金融公司、信托等机构合作的助贷模式的现金贷平台将被叫停,这种资金端的枯竭将导致规模较小的现金贷助贷平台无法继续生存。
  普通投资者关心的借贷利率、周期、收益率会怎么变?
  一个月以下超短期现金贷或将告别市场
  近期,在监管部门的“紧箍咒”下,蚂蚁金服向部分消费金融类合作方发出邮件,要求其在支付宝生活号上推荐的贷款产品综合费率不得超过年利率24%。
  那么,在严监管之下,借贷利率、借款周期、收益率等普通投资者最为关心的“数字”是否会发生变化呢?
  众所周知,通过计入服务费的方式,此前现金贷的实际借款利率畸高,也因此而倍受诟病。“监管趋严后,贷款利率将出现明显的下降,各平台的借款端将严格遵守监管要求的红线。”在于百程看来,随着贷款利率的下降,平台要么是不改变平台利润,而下调理财综合收益率;要么是为了保留吸引力,不改变收益率水平,但就不得不面对利润下降的结局。
  他进一步解释说,如果平台借款综合费用明显下降后,平台既不想减少业绩利润,同时又想保证借款综合费率不超过监管要求的红线,那么平台很可能会通过拉长产品借款期限来实现。“这样一来,今后,一个月以下的超短期现金贷产品恐将失去市场。”于百程表示。
  新闻链接
  杭州将建立互联网金融统计监测服务平台
  为了贯彻落实金融工作会议上提出的“落实地方金融监管责任,健全地方金融监管体系,确保不发生区域性金融风险”这一系列目标,日前杭州市金融办正牵头筹建全市互联网金融统计监测服务平台,拟通过企业自行上报、政府职能部门收集掌握和网上舆情爬摸等渠道,进行大数据汇总,分析杭州市互联网金融行业整体情况和各个互联网金融企业基本现状、业务开展情况、风险异常情况、行业发展地位。
  据介绍,该平台建好之后,不仅可以帮助预测和研判杭州市互联网金融行业风险监测预警和发展指数研究,便于行业监管部门和属地政府进行精准监测和有效防范金融风险,今后平台系统内的各企业数据信息还可以为互联网金融行业信用体系建设提供依据。
  目前,平台已通过市大数据局、发改委的立项评审等流程,正在筹备进入后续的公开采购程序。
  五记“重拳”挥向现金贷监管
  4月10日
  银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次点名“现金贷”,要求做好现金贷业务的清理整顿工作。
  4月17日
  互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份文件,“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。
  11月21日
  互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。
  11月23日
  央行、银监会召开网络小额贷款清理整顿工作会议,汇报辖内网络小贷机构批设情况。
  11月24日
  中国互联网金融协会提示现金贷风险,无资质机构应立即停止放贷。

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